8 (812) 608-58-58
9:00 - 19:00
Пишите круглосуточно:
8 (812) 608-58-58

9:00 - 19:00
Главная > База знаний > Какие долги можно списать физлицу в 2020 году

Какие долги можно списать физлицу в 2020 году

С внесением изменений в законе «О банкротстве» в октябре 2015 года все физические лица получили возможность списывать свои долги банкам и другим финансовым организациям через суд, объявляя о своей несостоятельности (банкротство). СМИ лоббируют идею того, что теперь любые долги могу быть списаны и каждый россиян получит возможность начать жизнь с чистого листа. Но так ли это на самом деле? В этой статье мы рассмотрим, какие долги можно списать физлицу.

Для начала следует сказать, что действительно новые изменения в законе сделали правовую сторону банкротства физических лиц довольно лояльной в отношении должников. Это вполне обосновано, поскольку в последние годы финансовыми экспертами наблюдается рост закредитованности российских граждан, и чтобы как-то нивелировать этот процесс и приостановить рост «снежного кома», который в итоге рано или поздно обрушится на экономику страны, было принято решение дать возможность всем желающим должникам наконец вылезти из долговой ямы и начать всё заново. Здесь мы говорим о тех долгах, которые можно списать, а именно о кредитах, взятых в банках и других финансовых организациях.

Какие долги можно списать физлицу: возможность списания долгов без процедуры банкротства

Здесь речь пойдет о небольших долгах отдельным банкам. Не стоит рассчитывать, что кредитные организации простят многомилионные долги, накопленные за года, однако в редких исключениях относительно мелкие суммы могут быть прощены.

Вариант №1. Если по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей, а все проценты по кредиту закрыты, банк вполне может простить оставшийся долг заёмщику. Для это нужно обратиться с соответствующим заявлением в сам банк. Казалось бы, зачем банку этим заниматься, но всё дело в том, что судебные расходы зачастую будут более значительными, чем оставшаяся сумма долга. Это банку невыгодно, и поэтому проще списать остаток.

Вариант №2. В случае смерти заёмщика и отсутствия наследников. Здесь всё предельно понятно: когда не с кого спросить, не будут и спрашивать.

Однако другие причины, кажущиеся для человека объективными, такие как потеря работы и всех источников дохода, серьёзная болезнь и прочее, не будут для любого банка аргументами нарушать кредитный договор и не вносить ежемесячные платежи. В этом случае банк непременно будет требовать оплаты, начислять пеню и всяческими способами пытаться выбить деньги из должника.

Можно ли дождаться списания долгов, если не платить

Теоретически можно, однако, как для парада планет, нужно, чтобы уйма факторов сложились в одну благоприятную ситуацию. Кредитный долг может быть аннулирован в случае истечения сроков давности – 3 лет с момента последнего платежа. Но для этого должны быть соблюдены определённые условия. Во-первых, вы не можете контактировать с банком эти 3 года. Во-вторых, нельзя вносить ежемесячные платежи и делать хоть какие-то переводы на счёт кредитора. В-третьих, исключается полностью общение с коллекторами. В-четвёртых, вы не должны оставлять свои подписи на каких-либо документах, в частности на заказных письмах от банка.

Но не стоит воспринимать эти условия как чёткую инструкцию к действию, поскольку на практике подобные меры вряд приведут к чему-либо хорошему. Впрочем, есть несколько факторов, которые могут стать причиной для списания долгов по истечению сроков давности.

  1. Отбывание срока в исправительном учреждении.
  2. Пребывание за границей.
  3. Смена места жительства без уведомления об этом банка.

В целом, подобный способ избавления от долгов работает только в самых редких случаях. В остальных же вам постоянно придётся отвечать на телефонные звонки, ругаться с коллекторами и оправдываться перед родственниками и знакомыми, которые тоже попадут «под раздачу». Конечно, дело каждого решать, что делать с денежным долгом, но попытка убежать от них превращает существование в жизнь на пороховой бочке. Это всегда будет выражено в расшатывании нервов и стрессе.

Но есть и вполне законные способы списания своих долгов, которые действительно работают.

Рефинансирование долгов

Некоторые люди уверены, что понятие «рефинансирование» тождественно аннулированию долга, однако это категорически не так. В общем понимании рефинансирование – это закрытие старого кредита, но при этом заключение нового договора на оставшуюся на этот момент сумму долга с новыми условиями и всем вытекающим. Безоговорочными плюсами такой процедуры станет прекращение начисления штрафов и пени в случае действующих просрочек по ежемесячным платежам. Кроме того, этот способ будет очень полезен в случае наличия нескольких кредитов разным банкам. Тогда вместо всех кредитов будет подписан новый договор на общую сумму задолженности и заёмщик обязан будет платить уже только по нему одному.

Однако система несовершенна, и негативные факторы в процедуре рефинансирования тоже присутствуют.

  1. Банки относятся к рефинансированию скорее негативно, поскольку считают, что это увеличивает финансовую нагрузку на заёмщика. Именно поэтому рассчитывать, что банк выдаст ещё один кредит сверху, не следует.
  2. Очень часто в рефинансировании отказывают, поскольку при участии в деле более одного кредитора их интересы могут пересекаться и конфликтовать.
  3. Чтобы добиться рефинансирования, необходимо иметь идеальную кредитную историю, но это «палка о двух концах», поскольку необходимость в этой процедуре как раз возникает из-за невозможности внесения ежемесячных платежей по кредитам.

Вариант с рефинансированием подойдёт тем, кто имеет стабильный доход и надёжную работу, чтобы выплачивать долг, в противном случае придётся искать другие варианты.

Реструктуризация долга

В отличие от рефинансирования, реструктуризация подразумевает не отмену кредитов и замену их единственным новым договором, а изменения уже действующих условий. К таким условиям относят:

  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • урезание ставок по процентам;
  • отмену штрафов и пени.

Есть два способа добиться реструктуризации долга: через банк или через суд. Через банк – более простой вариант, но при этом далеко не всегда сам банк будет готов пойти на уступки и изменить условия изначального договора с заёмщиком. С другой стороны, реструктуризация долга через суд – дело сложное, трудоёмкое и времязатратное, к тому же связанное с процедурой установления банкротства (несостоятельности) физического лица. Подробнее о каждом.

Реструктуризация через банк

Основанием для обращения в банк может стать только существенное ухудшение вашего финансового положения. Свидетельством этого может служит увольнение с обычного места работы, рождение детей, серьёзное заболевание, требующее незамедлительного медицинского вмешательства и лечения. Все эти факты должны быть подтверждены соответствующими документами. Только при их наличии есть смысл обращаться с просьбой о реструктуризации в банк. Положительно скажутся хорошие отношения с банком за период сотрудничества. Благотворно повлияет отсутствие просрочек по ежемесячным платежам и стабильное общение с представителями банка.

Совет: всегда лучше ответить на звонок от банка, чем проигнорировать его. В этом случае вы показываете банку свою лояльность.

Когда документы предоставлены, а просрочки по платежам отсутствуют, сделать реструктуризацию вполне возможно, и сотрудники с большой вероятностью могут пойти навстречу заёмщику.

Но следует понимать, что банк в любом случае окажется в выигрыше и не сделает реструктуризацию долга в ущерб своим интересам, поэтому об уменьшении общей суммы задолженности не может идти и речи. Есть три варианта, на которые банк готов пойти, чтобы помочь заёмщику, не неся при этом убытки.

  1. Долг остаётся прежним, но увеличивается срок кредита и, соответственно, уменьшается размер ежемесячного платежа.
  2. Увеличивается процентная ставка, но график платежей становится удобным для заёмщика.
  3. Банк даёт отсрочку клиенту, но при этом сам долг растёт, и может уменьшиться количество платежей.

Статистика показывает, что реструктуризация долга через банк происходит достаточно редко и рассчитывать на этот вариант в большинстве случае не стоит. Для того чтобы банк пошёл на реструктуризацию, должно совпасть уж слишком много условий.

Реструктуризация через суд

Процедурно этот вариант является самым сложным, затратным по финансам, времени и напрямую связан с процедурой банкротства. Однако иногда только этот вариант и является доступным для должников, особенно если речь идёт о крупных задолженностях. Нужно также отметить, что в некоторых случаях делу о банкротстве не будет дан ход, а суд предложит вариант реструктуризации.

Любой грамотный юрист предложит именно этот вариант заёмщику, попавшему в сложную долговую ситуацию, поскольку именно через банк можно решить вопрос с наименьшими потерями и даже добиться хороших условий. Сроки тоже порадуют. Некоторые долги могут быть распределены на 3 года, в то время как банки за такое время «сдерут» с вас просто колоссальные проценты и, вероятнее всего, загонят в ещё большие долги. Иногда получается списать примерно 20-30 процентов долга после выплаты остальной части, но это скорее исключение, чем правило. Реструктуризация через суд делает выплату долгов более комфортной и систематизированной, поскольку вам уже не нужно будет следить отдельно за каждым договором с конкретным кредитором. Все будет объединено в одном договоре. Через суд реструктуризацию делать выгодно, поскольку по итогу должник должен будет оплатить только «тело кредита» без процентов и пени. Также помимо адвоката, представителя в суде, вам будет назначен финансовый управляющий, который также поможет в решении вопроса реструктуризации.

После проведения процедуры реструктуризации через суд начинает действовать одно важное ограничение. Вы не сможете ещё раз обратиться в суд с подобной просьбой на протяжении 8 лет. Кроме того, сама реструктуризация возможна только в том случае, если суд установит, что должник имеет достаточный доход, чтобы рассчитаться по долгам на новых условиях.

Какие долги можно списать физлицу: банкротство и реализация имущества

какие долги можно списать физлицу

Стоит отметить сразу, что помимо долгов кредитным организациям и банкам, в случае объявления себя банкротом физическое лицо также может избавиться от просуженных долгов, находящихся уже у судебных приставов, налогов и долгов по ЖКХ. Этот вариант подойдёт всем должникам вне зависимости от размера долга, количества кредиторов и сложности всей ситуации.

Срок такой процедуры займёт примерно 6-8 месяцев. В ходе неё имущество, подлежащее реализации, будет описано и по итогу продано, а вырученные средства пойдут на перекрытие задолженности кредиторам. Результатом станет списание долгов и объявление лица банкротом. Это ведёт к некоторым правовым ограничениям, а также к сложности взятия новых кредитов, но в целом является достаточно рациональным вариантом для тех, кто попал в действительно сложную ситуацию.

Долги, которые списать не получится

Отвечая на вопрос какие долги можно списать физлицу нельзя не упомянуть о том, какие долги не получиться списать. Также сейчас действует интересная государственная программа для списания долгов по ипотеке, однако она по итогу накладывает на человека огромное количество правовых ограничений, о которых нужно говорить отдельно. Что же касается долгов, которые не удастся списать каким-либо из способов и даже объявлением банкротства, то их не так много, но они довольно значимы.

  1.  Алименты. Если у банкрота есть несовершеннолетние дети, живущие после развода с другим супругом, обязанность уплаты алиментов не отменяется.
  2. Штрафы и компенсации. В случае нанесения ущерба (материального или морального) третьему лицу должник даже после объявления о своём банкротстве будет вынужден выплачивать компенсации пострадавшей стороне. То же касается уголовных и административных штрафов.
  3. Заработная плата и выходные пособия. Если новоиспеченный банкрот являлся директором коммерческого предприятия, то он обязан будет выплачивать зарплату и при необходимости выходные пособия сотрудникам.

Кроме этого, в результате процедуры банкротства не будут списаны новые долги, которые могли образоваться во время судопроизводства.

Узнать подробнее о том, какие долги можно списать физлицу вы можете обратившись в юридическую фирму «КЕЙС». Здесь вы получите бесплатную консультацию и профессиональную помощь. Квалифицированные и опытные юристы подскажут оптимальный способ решения вашего вопроса, разъяснят все процедурные нюансы и окажут посильную помощь на всех этапах сотрудничества.


хочешь быть вкурсе всех новостей? подпишись!


бесплатная консультация

Оставьте заявку и получите бесплатную консультацию