8 (812) 608-58-58
9:00 - 19:00
Пишите круглосуточно:
8 (812) 608-58-58

9:00 - 19:00
Главная > База знаний > Может ли банкрот взять кредит

Может ли банкрот взять кредит

После финансового краха многие считают, что жизнь чуть ли не окончена, а ограничительные меры настолько суровы, что начать всё заново невероятно сложно или даже невозможно. Конечно, ограничения будут, и серьёзные, но всегда есть возможность найти юридический законный способ ослабить «хватку правосудия» и улучшить условия своей жизни. В этой статье вы узнаете, можно ли взять кредит банкроту.

Предположим, что физическое лицо объявлено банкротом и долги списаны. Это уже хорошо. Можно начинать с чистого листа. Но тут же человека ждёт первый подводный камень: история о долгах, их появлении и последующем процессе погашения не удаляется. Вопрос возможности взятия кредита усложняется. Многие считают получение новых кредитов маловероятным, но это не совсем верно. Безусловно, банкротам получить кредит в банке будет сложнее, чем обычным людям с чистой кредитной историей. Однако нет ничего невозможного и, зная нюансы законодательства и грамотно отстаивая свои права, физлица могут получить от банка определенную сумму в кредит.

Можно ли взять кредит банкроту: в чём сложность получения

Большинство финансовых организаций, узнав о факте несостоятельности (банкротстве) физического лица, рассматривают его как неблагонадёжного клиента и возможного проблемного неплательщика в будущем. И хотя кредитование для банка практически всегда выгодно, в случае с неблагонадёжными гражданами, некоторые боятся рисковать и предпочитают отказать такому лицу. Есть несколько объективных причин, которые могут стать серьёзной проблемой для банкрота при получении нового кредита.

  1.  Кредитная история дополняется фактом банкротства. Существует термин «скоринговый балл», который позволяет в числовом эквиваленте определить надёжность и кредитную платёжеспособность потенциального заёмщика. Банкротство существенно снижает это значение. Но об этом подробнее ниже. Пока что следует понимать, что этот фактор является одним из определяющих для банка при решении, выдавать кредит или нет.
  2. Вероятность «повтора сценария». Человеческий фактор также играет огромную роль, поскольку кредит выдаёт конкретное лицо, а решение не является продуктом формулы и математического вычисления основанного на сумме кредита, заработной платы и скорингового балла. Единожды неисполненные обязательства по выплате долгов, приведшие к банкротству, могут стать серьёзным основанием, поскольку всегда есть вероятность «рецидива».
  3. Отсутствие залога. Обычно процедура банкротства заканчивается тем, что должник распродаёт всё своё имущество и недвижимость. Получается, что под залог ему больше нечего оставить. Это также существенно уменьшает шансы на получение кредита.

Справедливости ради, нужно отметить, что далеко не все банки настолько придирчивы и многие из них и других финансовых организаций более низкого уровня готовы выдавать кредиты, несмотря даже на банкротство физического лица. Более того, некоторые более лояльные банки воспринимают инициативу физического лица подать на банкротство как способ законно разрешить сложную финансовую ситуацию, соблюсти платёжную дисциплину, а не, наоборот, попытаться скрыться и убежать от ответственности. Именно такие финансовые организации и станут спасательным кругом для новоиспечённого банкрота в вопросах взятия кредитов.

Но прежде чем рассматривать конкретные варианты, следует разобраться подробнее с тем, что такое «скоринговый балл» и какие существуют финансовые организации, выдающие кредиты.

Скоринговый балл или скоринг – числовое отражение должника

Статистика, полученная за годы работы банковской системы, позволила выделить некоторые факторы, личностные и поведенческие, которые в итоге стали переменными в формуле расчёта скорингового балла – индекса, который стал отправной точкой в вопросе принятия решения банком или другой финансовой организацией о целесообразности выдачи кредита конкретному лицу, в нашем случае физическому, объявившему себя банкротом.

Существуют два типа скорингового балла: социодемографический со шкалой значений от 0 до 1200 и FICO – от 350 до 850 баллов. Социодемографический скоринговый балл важен для тех, у кого кредитная история отсутствует. В этом случае учитываются такие показатели, как возраст, пол, семейное положение, наличие и качество образования, доход и так далее. Но для тех, кто уже связывался с банками и брал кредиты, актуальнее будет скоринг FICO.

Здесь во главе угла стоит кредитная история, а именно такие факторы, как своевременность внесения платежей, наличие просрочек, начисление пени, даты закрытия кредитных договоров. FICO был разработан в США, а сейчас интенсивно используется у нас в НБКИ (Национальном бюро кредитных историй). Свой скоринговый балл FICO можно узнать онлайн и на основании этого уже делать выводы, в какие финансовые организации есть смысл обращаться, а какие гарантировано откажут в выдаче займа. К примеру, можно утверждать, с высоким результатом практически любой банк выдаст кредит, но рассчитывать на это банкроту не следует. Средние и низкие баллы позволят заключить договор займа с МФО, КПК или мелкими банками в регионах, а суммы займов в этих случаях будут относительно малыми. Об этом подробнее.

Можно ли взять кредит банкроту: у кого можно взять кредит

Можно ли взять кредит банкроту

Когда вы узнаете свой скоринговый балл, уже станет понятно, к кому можно попытаться обратиться, а где вас ждёт гарантированный отказ. Но даже без скоринга вы можете быть уверены, что МФО в любом случае смогут выдать вам кредит на относительно небольшую сумму. Обычно такие компании закладывают поистине огромные проценты в договора, поэтому к ним обращаются только в исключительных случаях, но при этом вероятность получения кредита практически стопроцентная. Ещё одним существенным недостатком заключения кредитного договора с МФО являются сроки, на которые подобные организации готовы выдать наличные. Также среди предложений в интернете достаточно много мошенников, работающих нелегально.

С ними лучше не связываться, а проверить это можно по наличию на самом сайте фирмы сертификатов и лицензии на подобную финансовую деятельность. Всё это в совокупности делает МФО объективно самым плохим вариантом для кредитования, и обращаться в такие организации следует только в крайнем случае и самом бедственном положении. Стоит отметить, что подобные микрозаймы человек может оформить даже из дома, не подписывая никаких договоров, а соглашаясь на условия, обозначенные на сайте. Достаточно будет просто ввести свои паспортные данные, возможно, прикрепить пару сканов главных страниц паспорта, и деньги уже через несколько минут переведут вам на карту, но стоит ли оно того?

Альтернативой МФО станут КПК (кредитно-потребительские кооперативы) и ломбарды. Условия сотрудничества с такими компаниями будут значительно лучше, однако стоит понимать, что они специализируются в основном на залоговых займах. В случае же банкротства физического лица предполагается, что никого залогового имущества или недвижимости у бывшего должника сразу после завершения процедуры быть не может. Поэтому нет большой уверенности в том, что КПК или ломбарды выдадут деньги без залога. Однако очень часто так случается, поэтому ситуации нужно рассматривать индивидуально, но приехать в офис и подписать договор всё равно придётся.

Банки – отдельная тема для разговора. Здесь кредит можно будет заключить на значительно более выгодных условиях, чем в МФО, КПК или ломбарде, однако далеко не каждый банк будет связываться с бывшим должником, а ныне банкротом.

Некоторые пытаются обмануть банки, стараясь скрыть факт своего банкротства, но это бесполезно и, более того, даже вредно. По заказу банкрот обязан уведомлять потенциального кредитора о своём банкротстве, но и без этого получить информацию для финансовой организации не составит никого труда. Данные получат из БКИ (Бюро кредитных историй), ФССП (Федеральной службы судебных приставов) и ЕФРСБ (Единого федерального реестра сведений о банкротстве). Кроме того, проверяться будет собственная база и внутренние архивы. В случае если в прошлом у физического лица с этим конкретным банком не было никаких проблем, то даже после подтверждения факта банкротства кредит здесь будет получить легче, чем в каком-либо новом другом банке.

Требования к физлицу, увеличивающие вероятность получения кредита

Сразу стоит сказать, что при обращении в МФО вероятность получения кредита является практически стопроцентной, несмотря на ужасную кредитную историю, отсутствие стабильной работы, банкротство и остальной «букет». Что же касается КПК и ломбардов, то требований будет несколько, однако при наличии залогового имущества вероятность выдачи кредита банкроту также очень высока. Что же касается обращения в банки, то требования будут существенно выше, но расстраиваться тоже не следует. Вот список факторов, которые положительно скажутся на решение о выдаче кредита банкроту.

  1. Наличие постоянной работы, которая приносит неплохой доход.
  2. Наличие какого-либо другого, но регулярного источника дохода.
  3. Возможность вносить платежи по кредиту, при этом не ограничивая себя и не снижая существенно уровень жизни.
  4. Наличие открытого счёта или дебетовой карты, на которые поступают доходы и где банк видит всё движение средств.
  5. Отсутствие детей или инвалидов на иждивении, которые могут стать существенной статьёй затрат, тем самым представляя угрозу для регулярности выплат по кредиту.

Можно ли взять кредит банкроту: к какому банку обратиться

Можно ли взять кредит банкроту

Если говорить о конкретных банках, то есть несколько кредитных организаций, которые на практике показали себя достаточно лояльно по отношению к банкротам и должникам и вполне могут выдать кредит при определённых обстоятельствах. Однако в любом случае, прежде чем заключать очередной договор, лучше обратиться к профессиональным юристам, которые смогут проанализировать его, объяснить все тонкости и найти скрытые негативные пункты и подводные камни, влияющие на дальнейшие финансовые отношения физического лица и банка.

Вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть банкроту в случае необходимости взять кредит.

Альфа-Банк. Условия по рефинансированию выделяют этот банк среди прочих, кроме того, нередко он выдаёт кредиты и банкротам.

Абсолют банк. На практике часто выдаёт небольшие кредиты банкротам с плохой кредитной историей, а вот на ипотеку рассчитывать не стоит в течение пяти лет после установления факта банкротства.

Ренессанс. Лоялен к бывшим должникам и готов выдавать кредиты физическим лицам даже после установления факта банкротства.

Совкомбанк. Особенность этого банка в том, что он представляет специальные программы, направленные на улучшение кредитной истории.

ВТБ и Почта банк. Преимущество этих банков в том, что все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, а это в свою очередь увеличивает вероятность выдачи кредита.

Есть ещё один «лайфхак». Кредит охотнее выдаст новый региональный банк или новый филиал общероссийского банка. В этом случае из-за необходимости наработки клиентской базы кредиты будут выдаваться охотнее даже банкротам с ужасной кредитной историей.

В отдельных случаях новоявленный банкрот может даже рассчитывать на ипотеку. Логика в том, что, если Арбитражный суд признал вас банкротом, значит счёл вас достаточно добропорядочным заёмщиком. Это можно использовать в общении с работниками банка в качестве весомого аргумента при получении кредита или оформлении ипотеки.

В случае необходимости получения ипотеки есть несколько хитростей, в основном заключающихся в том, чтобы вернуть доверие банков. Для начала необходимо взять небольшой кредит и вернуть его вовремя. Чтобы не вызывать подозрений, это желательно делать не сразу через неделю или месяц, а спустя хотя бы полгода. Таким образом банк увидит, что вы пользовались деньгами, смогли их снова заработать и вернули по условиям договора. Затем у вас будет возможность взять уже более крупную сумму в кредит. Повторив эту процедуру ещё раз или два, вы увеличиваете шансы на то, что банк решит выдать вам ипотеку. Конечно, для этого должно пройти хотя бы пару лет с момента банкротства при соблюдении условий, повышающих ваш скоринговый балл.

Обобщив советы по получению кредита банкротами, главной целью нужно выделить улучшение собственной кредитной истории, что автоматически будет постепенно возвращать доверие банков и в итоге приведёт к желаемому результату.

Интересный факт! Чтобы повысить вашу веру в возможность кредитования банкротов, можно привести пример из юридической практики, о нём знают и пишут многие в интернете. Речь о двух делах № А60–16689/2011 и № А60–60917/2015. Примечательно, что и в одном и в другом деле одним из главных кредиторов, которым по итогу необходимо выплачивать солидные суммы, выступает Сбербанк. То есть спустя четыре года после первого разбирательства, в результате которого был признан факт банкротства, банк, являющийся основным кредитором, снова выдаёт кредит этому человеку. Безусловно, это свидетельствует о серьёзной ошибке сотрудника банка, но факт остаётся фактом, что даже такое на практике возможно.

Положительно влияет также отсутствие достаточных статистических данных по физическим лицам-банкротам, поскольку эта практика совсем новая (с осени 2015 года). Поэтому банки ещё не выделили таких лиц в отдельную группу и кредитуют их «под копирку», как обычных граждан, разе что чуть более «проблемных».

Если вы не уверены можно ли взять кредит банкроту и хотите иметь гарантию решения вашего вопроса, то обратитесь в юридическую фирму «КЕЙС». Наши специалисты подскажут оптимальное решение проконсультируют и помогут в получении кредита даже сразу после признания физического лица банкротом. Главное знать, что и после банкротства есть будущее, а мир полон возможностей.


хочешь быть вкурсе всех новостей? подпишись!


бесплатная консультация

Оставьте заявку и получите бесплатную консультацию